Una póliza que de verdad reconstruiría tu casa.

Suficiente cobertura de vivienda para reconstruir la casa desde los cimientos a los precios de hoy, más límites de responsabilidad civil acordes a lo que tienes que perder. El primer número lo calculo con un estimador de costo de reconstrucción; el segundo lo hablamos. Ni el precio de compra ni el avalúo de impuestos son la respuesta.

Las dos cubren la estructura contra todo lo que la póliza no excluya. La HO-3 cubre tus pertenencias solo contra una lista de causas, normalmente a valor depreciado si no agregas un endoso. La HO-5 cubre las pertenencias contra todo lo que no esté excluido y suele pagar costo de reemplazo. Cotizo las dos cuando la compañía ofrece las dos.

No. El agua que sube desde afuera es inundación y está excluida en toda póliza estándar de casa. Se compra aparte, con el programa federal NFIP o con una compañía privada. Si estás en zona de inundación y tienes hipoteca, el banco la va a exigir; en el South Shore vale la pena cotizarla aunque no estés en zona.

Un deducible aparte y más alto que aplica solo a daños de un huracán con nombre que cumpla la condición de la póliza. Se escribe como porcentaje del límite de vivienda. Yo lo paso a dólares y te leo la cláusula, porque la regla cambia de una compañía a otra.

El banco necesita prueba de seguro, normalmente un binder, antes del cierre, y tu abogado te la va a pedir una o dos semanas antes. Mándame la dirección en cuanto firmes el contrato. Cotizo, eliges y mando el binder a quien lo necesite con la cláusula del banco correcta.

Mándame la página de declaraciones antes de la fecha de renovación. Cotizo la misma cobertura con todas las compañías con las que trabajo y te enseño la comparación. A veces conviene cambiar, a veces ajustar el deducible y a veces quedarse. Lo que no conviene es dejar que se venza.

Para la cotización, no. Si compraste con un préstamo ITIN o estás en proceso, mándame la dirección y los datos de la casa y te digo desde el inicio con cuáles compañías se puede trabajar tu caso. El banco igual va a pedir prueba de seguro antes del cierre, así que conviene empezar temprano.

Sí, y no te castigo por ser honesto. Nueva York no permite que las aseguradoras de casa decidan solo por la raza del perro, las piscinas son de rutina con una cerca adecuada y los trampolines pasan con algunas compañías. Esconderlo es lo que hace que nieguen un reclamo.

Muchas veces sí. Varias compañías mandan a alguien a fotografiar el exterior después de que arranca la póliza, y algunas piden fotos del interior en casas viejas. Es rutina. Si sale algo, como el techo o un barandal, yo llevo la conversación con la compañía.