Corredor de seguros independiente · Ronkonkoma, Long Island
Seguro para contratistas
Las secciones 240 y 241 de la Ley Laboral, la famosa Scaffold Law, hacen de Nueva York uno de los estados más duros del país para asegurar a quien trabaja en altura o en una obra. Muchas pólizas que les venden a los contratistas de Long Island excluyen en letra chica justo los reclamos que esas leyes producen. Yo cotizo con las compañías que de verdad escriben contratistas en Nueva York, reviso las exclusiones que te dejan sin cobertura, y le mando el certificado al contratista general el mismo día cuando se puede.
Lo que te voy a preguntar
Para quién es
El que trabaja solo con una van, la cuadrilla de veinte, el sub que trabaja bajo un contratista general, el GC que maneja subs. Desde un sótano en Brentwood hasta una casa nueva en el este de la isla.
Tú cargas con los permisos y los contratos, así que los requisitos del dueño caen sobre ti. GL que cubra el trabajo de tus subs, umbrella, y un sistema para juntar los certificados de cada sub.
La clase más difícil de Nueva York. Menos compañías, más preguntas, y muchas pólizas que excluyen exactamente lo que haces. Sé qué mercados todavía escriben techos y qué piden.
Oficios con licencia y con requisitos de seguro para esa licencia. GL, workers comp, herramientas y la van, más cobertura de operaciones completadas para el trabajo después de que te vas.
Trabajo interior en Nueva York también significa escaleras y andamios. Cuidado con los límites de altura y las restricciones de solo residencial en las pólizas baratas.
Equipo pesado, zanjas, tuberías enterradas. Cobertura para el equipo, contaminación donde hay excavación, y códigos de workers comp que reflejen el trabajo real.
Construcción nueva en el este, ampliaciones en Ronkonkoma, decks por todos lados. El framing se clasifica cerca de techos por la altura, así que el código de clase importa.
Coberturas que cotizo
Tu GC, tu municipio y tu licencia piden cada uno algo un poco distinto. Yo armo el paquete para que un solo juego de pólizas los deje contentos a todos.
La póliza base. Para un contratista en Nueva York busco cuatro cosas: que no tenga exclusión de action-over, que no tenga límite de altura o de pisos por debajo del trabajo que haces, que cubra el trabajo hecho por tus subs, y que incluya operaciones completadas para que sigas cubierto después de cerrar la obra.
Obligatorio desde tu primer empleado. La prima es la nómina por la tarifa de cada código de clase, con auditoría al final del período. Los oficiales de una corporación y los miembros de una LLC a veces pueden excluirse, pero puede que tu GC no lo acepte, así que eso lo decidimos juntos.
Lo exige el estado junto con el workers comp para patrones con empleados. Póliza chica, multas reales si falta, y aparece en el radar del estado cuando aparece tu workers comp.
Pickups, camiones de caja, camiones de volteo, tráilers. Uso comercial, herramientas adentro, empleados al volante. Hired and non-owned auto para el ayudante que usa su propio carro para ir a la ferretería.
Herramientas de mano, eléctricas, compresores, generadores, un skid steer en el tráiler. Cubiertos en la obra, en camino y en la camioneta de noche. Las piezas caras se listan una por una; el resto va en cobertura general.
Responsabilidad adicional arriba del GL y del auto. Muchos GCs, municipios, distritos escolares y administradores de propiedad la exigen para aprobarte como proveedor. Es más fácil agregarla ahora que conseguirla con prisa.
Cubre la estructura mientras se construye o se remodela: materiales, instalaciones, la madera misma. Normalmente la compra el dueño o el GC, pero alguien tiene que comprarla, y el contrato dice quién.
Algunas licencias de municipio o condado piden fianza. Algunos proyectos piden fianzas de cumplimiento y de pago. Las chicas las coloco yo; para las grandes te conecto con la gente correcta.
Para excavación, espuma en spray, remediación, tanques de aceite o cualquier arreglo de diseño y construcción. El GL estándar excluye contaminación y errores profesionales, así que estas tapan el hueco.
Lo que reviso
Estas son las cláusulas que convierten una póliza barata en ninguna póliza. Las reviso todas en cada cotización y en lo que ya tengas.
En Nueva York, un trabajador lesionado (tuyo o de tu sub) puede demandar al dueño o al GC bajo la Ley Laboral, y el dueño o el GC entonces se voltea contra ti por el contrato. La exclusión de action-over borra la cobertura exactamente para eso. Es la cláusula más importante en el GL de un contratista en Nueva York.
Algunas pólizas limitan la cobertura a trabajos por debajo de cierta altura o número de pisos. Sirve para un ranch de un piso en Ronkonkoma, no sirve para una casa de tres pisos en Bay Shore ni para un trabajo comercial en Hauppauge. Conoce tu límite antes de dar precio.
Pólizas que exigen que cada sub tenga su propio GL y workers comp, con certificados en archivo, o tu cobertura por el trabajo de ellos desaparece. Te dejo armado un hábito de guardar certificados para que esto nunca te sorprenda.
Calculaste bajo para que el depósito fuera menor. La auditoría encuentra el número real, llega la factura y a veces cancelan la póliza. La nómina honesta desde el inicio significa que no hay factura sorpresa en la auditoría.
Excluirte como oficial ahorra prima. También significa que si te caes tú, no hay workers comp para ti. Y algunos GCs no aceptan un certificado de workers comp con el dueño excluido. Decide esto con los ojos abiertos.
Una póliza cotizada para trabajo interior residencial puede excluir lo comercial, la construcción nueva o el trabajo exterior arriba de cierta altura. El trabajo que tienes enfrente tiene que coincidir con la clasificación de la póliza.
Herramientas en la caja, tu nombre en la puerta, empleados manejándola, y sigue en una póliza personal. Las exclusiones de uso comercial existen. Pásala a auto comercial.
El GL cubre la propiedad del otro, no la tuya. El seguro de propiedad cubre tu taller, no la camioneta. Tus herramientas viven en la camioneta. Eso es una póliza de inland marine, y es una póliza chica al lado de lo que cuesta reponer las herramientas.
Por oficio
Mismo estado, mismas leyes, distinto riesgo. Esto es lo que se mueve en cada oficio y lo que reviso primero.
Tú respondes por todos en la obra. El contrato del dueño baja hacia ti, y tu contrato baja hacia tus subs.
Normalmente incluye
El oficio con más lupa en el estado. Torch-down, techo inclinado y techo plano comercial se preguntan por separado.
Normalmente incluye
Oficio con licencia y con requisitos de seguro del condado y del municipio. Las operaciones completadas importan porque el incendio pasa después de que te fuiste.
Normalmente incluye
Los reclamos por daño de agua son el patrón. Soldar significa una pregunta de trabajo en caliente en cada solicitud.
Normalmente incluye
El interior residencial parece bajo riesgo hasta que la póliza te limita a interior residencial. El trabajo exterior significa escaleras y plataformas.
Normalmente incluye
Equipo pesado, zanjas y a veces trabajo bajo tierra. En cada solicitud salen preguntas de contaminación y excavación.
Normalmente incluye
El framing se clasifica cerca de techos por la altura. La carpintería de acabados no. El código de clase decide el precio.
Normalmente incluye
La poda de árboles es su propia clase y la mayoría de las pólizas de landscaping la excluyen arriba de cierta altura. Quitar nieve cambia por completo el cuadro de responsabilidad.
Normalmente incluye
Cómo funciona
Páginas de declaraciones actuales, el contrato o paquete de proveedor del GC o del municipio, tu licencia, nómina estimada por oficio, y la lista de vehículos y equipo grande. Fotos por WhatsApp funcionan. Si todavía no tienes nada, empezamos desde tu oficio y tus planes.
Cotizo con todas las compañías con las que trabajo que escriben tu oficio en Nueva York, y leo la página de exclusiones de cada una. Recibes las opciones lado a lado con las diferencias explicadas, en español o en inglés.
Firmas electrónicamente, pagas el depósito, y te mando el COI con el asegurado adicional y el waiver que pidió el contrato. Después, me mandas por texto los datos del trabajo cada vez que un GC nuevo o un municipio pida prueba.
Long Island
Los contratistas con los que trabajo empiezan la mañana en Brentwood, Central Islip, Bay Shore y Ronkonkoma, pasan por las ferreterías y los suministros de la Route 111 y Veterans Memorial Highway, y se reparten por los dos condados. Algunos van por la LIE rumbo a Queens antes de que salga el sol. Otros están armando casas nuevas en el este. La póliza tiene que viajar contigo.
Long Island tiene capas de requisitos. Las licencias de mejoras al hogar de consumer affairs en Suffolk y Nassau normalmente requieren prueba de seguro en el expediente. Cada municipio y cada village tiene su propio lenguaje de certificado para los permisos. Los distritos escolares y los administradores de propiedad quieren umbrella. Los GCs de obras comerciales en Hauppauge, Melville y por la Route 110 mandan paquetes de proveedor con lenguaje de asegurado adicional y waiver que tu póliza tiene que contener de verdad. Leer esos paquetes es mi trabajo.
Si cruzas a Queens o a la ciudad, la exposición bajo la Ley Laboral es la misma y los requisitos de los GCs suelen ser más estrictos. Lo manejo desde Ronkonkoma de todas formas. Pasa por la oficina en Ocean Avenue, o mándame el paquete por WhatsApp desde la camioneta y te digo qué te están pidiendo. Si buscabas seguro para contratistas en Long Island en tu idioma, aquí está.
Coberturas relacionadas
Preguntas
Las secciones 240 y 241 de la Ley Laboral ponen la responsabilidad por lesiones relacionadas con caídas, altura y seguridad en la obra sobre dueños y contratistas, con muy pocas defensas. Eso hace que los reclamos de contratistas en Nueva York sean más grandes y más frecuentes que en la mayoría de los estados, así que menos compañías escriben contratistas aquí y las que lo hacen cobran más. La póliza que te conviene es la que no excluye esos reclamos. El precio importa, pero una exclusión importa más.
Reseñas de Google
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Siguiente paso
Páginas de declaraciones, contrato, licencia, nómina estimada. Fotos por WhatsApp están bien. Cotizo con los mercados de contratistas de Nueva York con los que trabajo y saco tu certificado el mismo día cuando se puede. La cotización de seguro no cuesta nada.
o mándame una foto de tu póliza actual al (631) 823-7630
Las cotizaciones dependen de tus datos y de cada compañía. Sin compromiso.
Horario: Lun a Vie 9am a 7pm · Sábado 10am a 2pm